Ипотечный мост: как взнос и доход станут ключами к новым ставкам в Казахстане

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана анонсировало изменения в системе ипотечного кредитования. Новая модель предполагает, что процентная ставка по ипотеке будет зависеть от размера первоначального взноса: чем выше взнос, тем ниже ставка. Дорогие ипотечные кредиты будут доступны только гражданам с доходом выше среднего, сообщает председатель АРРФР Мадина Абылкасымова.

Изменения в ипотечном кредитовании

По словам Абылкасымовой, основной принцип новой системы заключается в том, что ставка не должна превышать 20 процентов, так как даже этот уровень создает значительную долговую нагрузку. Однако высокая базовая ставка Нацбанка делает рыночные ипотечные кредиты дорогими.

"20 процентов — это уже высокая ставка. Мы считаем, что ипотека должна быть дешевле, но пока высокая базовая ставка не позволяет. Поэтому мы предлагаем сделать ставку дифференцированной — в зависимости от размера первоначального взноса", — пояснила она.

Согласно новой концепции:

• если первоначальный взнос составляет 30 процентов и выше, ставка будет ниже;
• если взнос менее 30 процентов, ставка будет выше, чтобы не стимулировать рискованные кредиты.

Кроме того, ипотека по рыночным ставкам будет доступна только определённым категориям заёмщиков.

"По рыночным ставкам ипотеку смогут брать только граждане с доходом выше среднего. Для тех, у кого доходы низкие или ниже среднего, ипотечные займы должны предоставляться через 'Отбасы банк'," — отметила Абылкасымова.

Она также добавила, что в будущем планируется распространить систему строительных жилищных сбережений на банки второго уровня. Это позволит казахстанцам накапливать средства на депозитах в течение 1–3 лет и затем получать ипотеку под более низкий процент.

"Это позволит гражданам копить первоначальный взнос по ставке ниже рыночной и затем брать кредит на более выгодных условиях", — подчеркнула она.

Регулятор ожидает, что такие меры помогут снизить долговую нагрузку и предотвратить "перегрев" рынка ипотеки, спрос на которую продолжает расти даже при высоких ставках.

Сейчас разрабатывается новая методика расчёта ставок по кредитам, которая затронет ипотечное и потребительское кредитование, и её планируется внедрить до июля 2026 года.

Контекст изменений

Ранее предполагалось, что с ноября предельная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ипотеке снизится с 25 до 20 процентов. Однако в октябре Нацбанк повысил базовую ставку до 18 процентов. Это означает, что банки должны будут занимать деньги у регулятора под 18 процентов, а выдавать ипотеку населению под 20 процентов, что делает такие операции убыточными. В результате некоторые банки приостановили приём заявок на ипотеку, а другие пересмотрели условия.

16 октября правительство Казахстана приняло ряд антикризисных мер, включая поддержку системы жилищно-строительных сбережений, чтобы смягчить последствия сокращения ипотечных предложений со стороны банков второго уровня.

23 октября АРРФР и Нацбанк решили отложить снижение максимальной ставки по ипотеке до 1 июля 2026 года, объяснив это временной мерой для сохранения баланса между доступностью кредитов и устойчивостью банков.